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一、

保險(xiǎn)合同成立與生效有何不同

1、要件構(gòu)成不同

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或其他憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)議同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同。”

從上述法律規(guī)定來看，保險(xiǎn)合同成立與否取決于投保人與保險(xiǎn)人雙方是否就合同主要條款達(dá)成一致意思。顯而易見，保險(xiǎn)合同是諾成性合同，即保險(xiǎn)合同因承諾生效而成立，雖然保險(xiǎn)人的承諾包括了保險(xiǎn)人的簽章、保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)、保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單等多種書面形式的保險(xiǎn)憑證，但此只能屬于保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)合同義務(wù)的行為。只要保險(xiǎn)單經(jīng)保險(xiǎn)人簽發(fā)即為承諾，承諾生效，保險(xiǎn)合同即成立。

由此也體現(xiàn)了保險(xiǎn)合同的附合合同與格式合同的特點(diǎn)。所謂附合合同是一方當(dāng)事人實(shí)際上只限于服從、接受或拒絕對方當(dāng)事人提出的條件而成立的合同，也就是說附合合同是由當(dāng)事人一方提出合同的主要條款，而另一方只能作出“取與舍”的決定的合同，一般沒有商量的余地。保險(xiǎn)人上述承諾的多種書面形式，說明保險(xiǎn)合同屬于定型化合同。

但是合同的定型化與要式合同是兩個(gè)不同的概念。所謂要式合同，指以履行一定方式為合同成立的要件，至于合同是否為要式，則取決于法律有無關(guān)于書面或其他特別形式為合同成立要件的規(guī)定。也就是說，要式合同是以法律要求的書面或者其他特殊形式為成立要件的合同。我國《保險(xiǎn)法》并沒要求保險(xiǎn)合同必須以特定的要式作為成立的要件，對此從《保險(xiǎn)法》第十三條的規(guī)定中可以明確反映出來。保險(xiǎn)合同之所以為格式合同，主要是為了滿足保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要，正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同具有附合或格式的特點(diǎn)，所以《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定：“對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被投保人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”

保險(xiǎn)合同生效的要件是判斷保險(xiǎn)合同是否具有法律效力的標(biāo)準(zhǔn)?！吨腥A人民共和國民法通則》第五十五條規(guī)定：民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

(1)行為人具有相應(yīng)的民事行為能力;

(2)意思表示真實(shí);

(3)不違反法律或社會公共利益。

這些規(guī)定是合同生效的一般要件，而就保險(xiǎn)合同而言，由于保險(xiǎn)人只能是經(jīng)國家批準(zhǔn)專門從事保險(xiǎn)業(yè)的法人，《民法通則》有關(guān)“行為人具有相應(yīng)的民事行為能力”規(guī)定就主要是針對投保人而言。

它具有雙重含義，一方面要求投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益。所謂保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。此保險(xiǎn)利益原則應(yīng)貫穿保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)期限的整個(gè)階段。對此，不僅要求簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人應(yīng)有保險(xiǎn)利益，而且保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人不存在喪失保險(xiǎn)利益的情形，否則保險(xiǎn)合同失效。

另一方面，要求投保人有行為能力。按照《民法通則》“意思表示要真實(shí)”的規(guī)定，由于保險(xiǎn)合同具有射幸不等價(jià)的特性，故要求保險(xiǎn)關(guān)系人雙方應(yīng)以最大善意和誠信來訂立合同。保險(xiǎn)合同這種誠實(shí)性，有別于其他合同，它要求在訂立合同時(shí)雙方均負(fù)有告知義務(wù)，尤其要求投保人實(shí)行如實(shí)告知、危險(xiǎn)增加的告知和道德危險(xiǎn)不保等3項(xiàng)法定制度。對此《保險(xiǎn)法》第十七條明確規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告之……”《民法通則》有關(guān)“行為內(nèi)容要合法”，則要求雙方當(dāng)事人只有依法訂立的保險(xiǎn)合同，才具有法律效力。對此，《保險(xiǎn)法》第十八條、第十九條作出了明確規(guī)定。

一般而言，在理論上保險(xiǎn)合同生效具有下列幾種情形。

(1)法律對保險(xiǎn)合同的生效有規(guī)定的，依照法律規(guī)定辦理;

(2)法律沒有規(guī)定而保險(xiǎn)合同有約定的，依照保險(xiǎn)合同的約定辦理;

(3)法律沒有規(guī)定，保險(xiǎn)合同也沒有約定，保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)合同成立時(shí)生效。

從保險(xiǎn)原理來講，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是以投保人事先交付保險(xiǎn)費(fèi)作為基礎(chǔ)的，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同對投保人主要義務(wù)的規(guī)定，是合同生效后才對投保人產(chǎn)生約束的主要條款。我國《保險(xiǎn)法》第十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”

由此可見，保險(xiǎn)合同成立后保險(xiǎn)人是否開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，往往取決于保險(xiǎn)合同的約定。保險(xiǎn)合同責(zé)任的開始時(shí)間與保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間可能同時(shí)，也可能不同時(shí)，但保險(xiǎn)責(zé)任的開始不是保險(xiǎn)合同生效的標(biāo)志，相反保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任正是保險(xiǎn)合同效力的體現(xiàn)。保險(xiǎn)合同生效的標(biāo)志應(yīng)以保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)期限的起始時(shí)間為界限。

2、法律效果不同

保險(xiǎn)合同的成立僅僅是反映簽約當(dāng)事人即投保人與保險(xiǎn)人雙方的意志，如雙方合意，符合國家的意志，將被賦予法律約束力;否則不僅不能在投保人與保險(xiǎn)人之間產(chǎn)生法律約束力，而且還要產(chǎn)生合同無效的法律責(zé)任。

保險(xiǎn)合同的生效是強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)合同對投保人、保險(xiǎn)人雙方的約束力，即國家法律對合同成立的一種法律認(rèn)可，體現(xiàn)了國家對合同關(guān)系的干預(yù)。保險(xiǎn)合同不成立是指投保人與保險(xiǎn)人就合同的主要條款未達(dá)成一致意見，而非系合同內(nèi)容違反有關(guān)法律規(guī)定。保險(xiǎn)合同簽訂后，可能會因?yàn)榉ǘㄔ蚧蚣s定原因，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同自始不產(chǎn)生法律效力，因而不能把不成立的保險(xiǎn)合同當(dāng)作無效合同來處理。合同不成立只能產(chǎn)生民事責(zé)任而不能產(chǎn)生其他法律責(zé)任。但對于無效合同來講則不同，因?yàn)樗粌H會產(chǎn)生民事責(zé)任，而且有可能帶來其他法律責(zé)任。

二、

(一)合同生效的概念及法律規(guī)定

合同生效，是指合同當(dāng)事人依據(jù)法律規(guī)定經(jīng)協(xié)商一致，取得合意，雙方訂立的合同即發(fā)生法律效力。

《合同法》第四十四條規(guī)定：“依法成立的合同，自成立時(shí)生效。

法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)生效的，依照其規(guī)定。”

當(dāng)事人雙方之間欲訂立一項(xiàng)有效合同時(shí)，必須根據(jù)“依法成立的合同，自成立時(shí)生效”的規(guī)定，方能達(dá)到預(yù)期的目的。在訂立合同的過程中，當(dāng)事人應(yīng)正確理解合同成立和合同生效的關(guān)系。合同成立與合同生效是有效合同的有機(jī)結(jié)合的兩個(gè)方面。合同成立是合同生效的前提條件;合同生效是合同成立的必然結(jié)果。因此，合同成立和合同生效是兩個(gè)相對獨(dú)立的概念。兩者之區(qū)別主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

1、合同成立是解決合同是否存在的問題，而合同生效是解決合同效力的問題;

2、合同成立的效力與合同生效的效力不同，合同成立以后，當(dāng)事人不得對自己的要約與承諾任意撤回，而合同生效以后當(dāng)事人必須按照合同的約定履行，否則，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任;

3、合同不成立的后果僅僅表現(xiàn)為當(dāng)事人之間產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任，一般為締約過失責(zé)任。而合同無效的后果除了承擔(dān)民事責(zé)任之外，還可能應(yīng)承擔(dān)行政或刑事責(zé)任;

4、合同不成立，僅涉及合同當(dāng)事人之間的合同問題，當(dāng)未形成合同時(shí)，不會引起國家行政干預(yù)。而對于合同無效問題，如果屬于合同內(nèi)容違法時(shí)，即使當(dāng)事人不作出合同無效的主張，國家行政也會作出干預(yù)。

三、

保險(xiǎn)合同的成立和生效

保險(xiǎn)合同的成立與生效是兩種不同的合同制度，保險(xiǎn)合同成立并不等于保險(xiǎn)合同生效。保險(xiǎn)合同成立表示投保人和保險(xiǎn)人雙方已經(jīng)對保險(xiǎn)合同的訂立達(dá)成合意。而只有符合法律規(guī)定的合同有效要件，保險(xiǎn)合同才能正式生效。保險(xiǎn)合同是否有效成立對于保險(xiǎn)合同雙方具有重要的意義，只有保險(xiǎn)合同有效成立才能對雙方當(dāng)事人產(chǎn)生約束力，在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人也才可能承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！　≡趯?shí)踐中，經(jīng)常出現(xiàn)保險(xiǎn)人與投保人對保險(xiǎn)合同條款達(dá)成一致，有時(shí)甚至已經(jīng)簽發(fā)了保單，但投保人卻因各種理由沒有按照約定時(shí)間及時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)?！　〈藭r(shí)一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司一般都以投保人沒有交付保費(fèi)，保險(xiǎn)合同尚未生效這由拒絕予以賠償?！　”ｋU(xiǎn)合同作為合同的一種，也應(yīng)當(dāng)遵循《合同法》的基本原則和基本制度。但是由于保險(xiǎn)合同的特殊性，加之保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有許多運(yùn)作方法打破了常規(guī)，實(shí)踐中，經(jīng)常有人誤認(rèn)為保險(xiǎn)合同的成立應(yīng)當(dāng)與其他合同不同。《保險(xiǎn)法》第條規(guī)定：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這一規(guī)定容易給人們造成一種錯(cuò)覺，即保險(xiǎn)合同與一般合同不同，如有的觀點(diǎn)就認(rèn)為保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)屬于實(shí)踐合同，只要保險(xiǎn)費(fèi)被交納之時(shí)，才能生效。還有人認(rèn)為保險(xiǎn)合同是附期限的合同，只有當(dāng)合同所約定的時(shí)間到來時(shí)，合同才能生效。其實(shí)，上述觀點(diǎn)都從不同的側(cè)面描述了保險(xiǎn)合同的特征，有一定道理卻不夠全面?！　　侗ｋU(xiǎn)法》第13條還規(guī)定：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?？梢?，保險(xiǎn)合同還是一種諾成性合同，而并不是實(shí)踐性合同。投保人無需交納保費(fèi)，只有合同雙方意思表示一致，合同就可以成立。但合同成立并不就等于合同生效?！侗ｋU(xiǎn)法》第14條規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?？梢?，一般情況下，是合同成立后再交付保險(xiǎn)費(fèi)，是否交付保險(xiǎn)費(fèi)與合同成立之間沒有關(guān)系?！　《贤欠裆枰蓪Ξ?dāng)事人的合意進(jìn)行評判?！逗贤ā返?4條規(guī)定，依法成立的合同，自成立時(shí)生效。一般情況下，合同成立時(shí)即生效。但是如果合同存在當(dāng)事人意思表示不真實(shí)或者欠缺合同有效要件、違反法律強(qiáng)制性規(guī)定等情形時(shí)，合同就不會及時(shí)正常生效，可能出現(xiàn)可變更、可撤銷、效力待定甚至無效的情形。如果當(dāng)事人另有約定，也可以約定合同生效的條件和時(shí)間。投保人不交付保險(xiǎn)費(fèi)并沒有違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定，也不涉及可變更、可撤銷及效力待定的情況。因此，如果當(dāng)事人沒有將給付保險(xiǎn)費(fèi)作為合同生效的前提條件，不給付保險(xiǎn)費(fèi)就不能成為合同無效的原因。也就是說，交付保險(xiǎn)費(fèi)與否在合同沒有特別約定的情況下，對合同的成立和生效都不能產(chǎn)生影響。